¿Debe Comprar o Rentar?

No se mortifique si no puede pagar el salto al mercado de los bienes raíces.  – puede ser que Ud. se sorprenda de lo barato que se ha puesto rentar. Además… puede poner su dinero a trabajar mientras espera la oportunidad adecuada.

En los últimos años, mi esposo y yo hemos conversado frecuentemente sobre la posibilidad de comprar nuestra casa. Hemos buscado en el Internet y echado a volar la imaginación sobre metros cuadrados, jardines de pasto, y las cuatro paredes que no queremos compartir con los vecinos.  Luego él consiguió un empleo en San Francisco, el mercado más caro de casas en el país — el precio promedio de una casa aquí es de $689,000 Dls. Hicimos algunos números sobre condominios cerca de su trabajo y descubrimos que aún con nuestros modestos ahorros para el enganche, la mensualidad de la hipoteca superaría su ingreso y el mío combinados. Encontramos casas un poco más baratas a una hora de su trabajo, y a pesar del peso sobre nuestro presupuesto y el tiempo de transportación ¿deberíamos comprar solo por meternos en el mercado y esperar una buena ganancia cuando vendiéramos?  

Nuestra situación no es diferente de muchas familias. El comparativo de rentar contra comprar se ha puesto más difícil en tanto los precios de bienes raíces en todo el país han crecido en los últimos años. Si Ud. decide comprar, se preocupa de que su presupuesto diario pueda soportar el elevado costo. Y ¿qué pasa si los precios de las casas caen y termina perdiendo dinero? Si se mantiene rentando, Ud. se preocupa de convertirse en un tonto que ha perdido la oportunidad de la apreciación de su casa en el futuro. ¿Y qué tal si jamás pueda aprovechar la oportunidad?

Mi esposo y yo optamos por poner nuestros sueños sobre casa propia en suspenso a favor de seguir rentando. Los beneficios de comprar pueden ser muy populares en los medios de difusión, pero rentar puede ser mejor financieramente que el intentar entrar en un mercado sobrecalentado. 

Desconexión de los Precios

Típicamente, las rentas y los precios de las casas se mueven al unísono. Pero con los intereses por los suelos y una enorme cantidad de opciones de hipotecas, los inquilinos se han convertido en propietarios por multitudes, llevando los precios de las casas a las nubes y dejando los precios de las rentas… abajo. 

En los últimos dos años el precio promedio de la casa subió un 16% en los EU, de acuerdo a la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces. Las rentas, en cambio, subieron solamente un 1.2% de acuerdo a la misma asociación. La disparidad es más grande en algunas áreas:

• En San Francisco los precios de las casas subieron un 24% en los últimos dos años y las rentas bajaron un 7%.
• En Filadelfia, los precios de las casas subieron un 28% y las rentas subieron 2%.
• En Washington D.C. las rentas subieron 6%, pero los precios de casas aumentaron 40%.

De hecho, la brecha nacional entre los costos de rentar y comprar es la más ancha en más de una década, de acuerdo a Torto Wheaton Research. Esto quiere decir que Ud. puede en realidad ahorrar dinero rentando, por lo menos en el corto plazo. En vez de apretar el presupuesto en un mercado sobre calentado, puede rentar cómodamente dentro de sus medios y ahorrar su dinero esperando a la oportunidad perfecta cuando esta llegue. 

La desconexión entre rentar contra comprar se ha extendido más allá de las zonas de San Francisco, Nueva York y Chicago. En Seattle y Las Vegas, por ejemplo, el costo mensual de rentar es casi la mitad del costo de comprar, de acuerdo a Torto Wheaton Research. En Denver, Miami y Washington, D.C.,la renta cuesta 40% menos que la compra. En Minneapolis y Phoenix, anda por el 25% menos. Y esas cifras no incluyen los impuestos de propiedad, seguros de propietario y otros costos que vienen con la casa, así que rentar puede ser una oferta aún mejor.

¿Comprar o Rentar?

Entonces, ¿debería Ud. meterse en la fiesta de poseer casa, o seguir rentando? Haga sus mejores provisiones y cálculos antes de tomar decisiones.

Dos grandes factores en la ecuación: ¿Cuánto tiempo piensa Ud. estar en esa localidad y cuánto espera que su casa se aprecie.

Ud. deberá permanecer en una casa por lo menos tres años para recuperar los costos. Pero el asesor del consumidor Clark Howard dice que cinco años es mejor, porque Ud. nunca sabe cuánto costará el mercado de bienes raíces. Para protegerse, suponga que su casa se apreciará al ritmo de la inflación o un poco más, dice Howard.

Y puede ser que Ud. necesite permanecer aún más tiempo para salir bien librado en comparación con los costos de rentar. En algunas propiedades que yo comparé en el área de San Francisco, debería permanecer 13 años para ahorrar dinero en comparación con la renta para el mismo período. (Suponiendo una tasa de apreciación alineada con la iinflación). Por supuesto que mucha gente comprará con la esperanza de que los precios se suban más rápido para pagar más pronto, pero ese es un juego de azar, especialmente con tantos economistas, –incluyendo a Alan Greenspan — alertando que el crecimiento no puede seguir a los ritmos que hemos observado para siempre. 

Aún si Ud. planea quedarse suficiente tiempo para que la compra valga la pena, no significa nada si Ud. no puede pagar las cuentas. El pago mensual de la hipoteca, — incluyendo capital, intereses, impuestos y seguros — debería significar no más del 33% de sus ingresos. El pago total de la deuda, incluyendo tarjetas de crédito y otros préstamos, debería ser menos del 38% de su ingreso total.

También considere si tiene lo suficiente para el pago del enganche. Normalmente, se requiere el 20% del precio de compra para evitar pagar más de intereses y seguros de la hipoteca. Eso significa $40,000 en una casa de $200,000 Dls. No olvide también los costos de escrituración que pueden ser de un 3% a 6% del precio de compra.

En cuentas resumidas: compre una casa si es la decisión correcta para su situación y sus finanzas. No deje que el miedo de perder oportunidades le lleve a tomar una decisión que lamentará después.